Madelin : quels critères retenir ?

Forum associé : Gestion patrimoniale

M_xowzvs

orvieto2

25/06/2012 à 21:27

Bonjour,

A titre de complément j'envisage d'ouvrir un contrat Madelin pour lequel j'ai démarché la MACSF et la Médicale de France .
Il me reste 21 ans à faire .
Les deux assureurs me font parvenir des brochures complexes pour lesquelles la comparaison semble difficile .
Seules les poignées de main semblent exemptes de frais .
Plutôt habitué à l'immobilier locatif j'en viens même à penser que c'est plus simple .

Quels critères dois-je retenir pour déterminer un choix ?

Certains parlent " d'hypothèse de performance ", de taux de rendement brut (avec une astérisque en bas de page), d'autres de règles de conversion , etc

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doagui

25/06/2012 à 22:42

Critère principal : avoir un taux de conversion GARANTI à la signature du contrat ! En gros, ça veut dire que le calcul qui sera fait pour calculer ta rente au moment de la retraite est fixé dès à présent, sinon tu ne sauras ce que tu auras qu'à la fin, et tu subiras toutes les modifications à venir (qui sont TOUJOURS à la baisse, évidemment). ATTENTION : une table de mortalité garantie ne signifie pas un taux de conversion garanti, ça signifie juste qu'il y a un des paramètres fixé mais pas le principal. ATTENTION encore : un contrat avec un système de point ne garanti rien non plus (tu sais que tu auras tant de point ok, mais tu ne sais pas combien vaudra 1 point !).

Deuxième chose à vérifier : que ce taux de conversion est aussi garanti pour ton épouse s'il devait t'arriver malheur (certains contrats le garantissent pour le signataire mais pas pour le conjoint en cas de réversion).

J'ai un article là dessus que je pourrai t'envoyer du cab si tu veux, envoie moi une demande par MP pour que j'y pense si ça t'intéresse.

Petit conseil pour finir : va voir les tests de contrat retraite Madelin sur internet, comme sur le site "lesdossiers.com" par exemple. Ca peut t'éclairer.

M_xowzvs

orvieto2

26/06/2012 à 18:59

Merci pour les infos .

M_xowzvs

orvieto2

26/06/2012 à 18:59

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cartman

26/06/2012 à 20:57

bonsoir,

Je pense que la retraite madelin est plutot adapté aux confreres qui ont entre 5 et 10 ans devant eux. Au dela le risque me parait trop grand car:
-vous cotisez sans possibilité de retrait avant échéance ( 21 ans c'est long et vous risquez d'avoir besoin de ce capital avant)
-ces produits comme vous l'avez remarqué sont bourrés de frais affichés et dissimulés (frais de versement , de gestion etc) qui grèveront les performances.
-Quid de la solidité et du sérieux des assureurs: car quoi qu'en dise le commercial, la société d'assurance peu aisément vous rouler dans la farine en modifiant ses clauses.
-instabilité fiscale patrimoniale: L'état peut très bien décidé de ne plus accorder l'avantage de déduction fiscale et vous serez doublement perdant.

La complémentaire madelin peut etre un bon produit si vous êtes vraiment très proche de la retraite, autrement les inconvénients me semblent assez dissuassifs.

Accenteur_kszkki

brindacier

26/06/2012 à 21:24

Perso, Madelin c'est exclu. Un truc auquel je verse du fric et qui me verse une RENTE en échange... Je veux mon fric! Donc je n'investis que dans des produits qui me rendent mon capital.

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doagui

26/06/2012 à 21:41

cartman écrivait:
-----------------

> -vous cotisez sans possibilité de retrait avant échéance ( 21 ans c'est long et
> vous risquez d'avoir besoin de ce capital avant)

Le tout est de bien gérer ce qu'on verse, sachant qu'en général le montant est modifiable sans problème, pour s'adapter aux besoins de chaque instant.

> -ces produits comme vous l'avez remarqué sont bourrés de frais affichés et
> dissimulés (frais de versement , de gestion etc) qui grèveront les performances.

Il y a des frais forcément (rien n'est gratuit dans ce bas monde), ceci dit il y en aura dans tous les placements quels qu'ils soient il me semble, le tout étant de choisir un contrat qui n'en aura pas trop. A ce sujet, faire bien attention aux contrats qui ont des frais d'arriérage (je crois qu'on dit ça comme ça), autrement dit des frais sur les rentes versées à la retraite ! Encore une fois, les sites d'évaluation des contrats peuvent donner des infos précises et désigner les moins lourds en frais.

> -Quid de la solidité et du sérieux des assureurs: car quoi qu'en dise le
> commercial, la société d'assurance peu aisément vous rouler dans la farine en
> modifiant ses clauses.

Euh... non, tant que le contrat ne contient pas une clause du type "sujet à modifications" ou un truc comme ça, ce qui est signé est signé et ne peut plus être modifié, bien évidemment. Sinon à quoi bon signer un contrat s'il n'a aucune solidité ? Vous pensez que vous pouvez revenir sur les clauses du CDI d'une AD après son embauche vous ? Et bien là c'est pareil, sauf clause le stipulant, rien n'est plus modifiable dans les bons contrats.

> -instabilité fiscale patrimoniale: L'état peut très bien décidé de ne plus
> accorder l'avantage de déduction fiscale et vous serez doublement perdant.

Ca c'est vrai, malheureusement, mais les contrats MADELIN on cet intérêt d'avoir des avantages à l'entrée (c'est à dire que l'intérêt fiscal est au versement des sommes, pas quand on touche la rente, qui elle est taxée comme n'importe quel revenu de toutes façons) contrairement à une assurance vie qui a des avantages à la sortie (aucun cadeau fiscal sur les sommes que l'on verse, mais des avantages au moment d'en prendre les fruits), donc si les règles changent, il suffit de modifier ses versements en fonction, les sommes déjà versées auront bénéficié des avantages, ça ne fera rien pour elles.

Le risque que les règles du jeu changent est tout aussi vrai pour les assurances vies, et ça serait bien plus grave encore : on aurait payé des taxes sur les sommes versées, et on en paierait ENCORE sur les fruits de cet argent ! Double peine en gros.

Remarquez que l'Etat peut tout aussi bien décider tout et n'importe quoi, comme de taxer à mort les revenus obtenus par la location de logement. Si on part sur la base de "je fais rien tant que je suis pas sûr des 50 années à venir", on ne fait plus rien du tout...

M_xowzvs

orvieto2

30/06/2012 à 16:35

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Toucan3_dhuzb4

Doolin

16/10/2012 à 15:41

Je reviens sur cet ancien sujet car ayant signé ce genre de contrat il y a quelques années, j'avais opté pour un versement unique en fin d'année.Or il semblerait que ce montant ne soit pas modulable (il s'agit de 10000€)ce que je trouve trop peu souple.Si vraiment ma banque ne me permet pas de revenir sur le montant, puis je transférer ce contrat ailleurs et en profiter pour modifer les versements minimum "obligatoires"?
Merci

X-ray-03_ngdbtr

cyber_quenottes

16/10/2012 à 15:57

as tu relu les conditions particulières de ton contrat

si oui il y a surement une case prevoyant les modalités des versements

mensuels ou annuels, fixes ou variables etc....

sinon demande le formulaire de versement et effectues la modif en ton sens

Toucan3_dhuzb4

Doolin

16/10/2012 à 19:53

Merci cyber, je viens d'avoir la réponse de mon "conseiller" au niveau de la banque:en effet le versement peut être diminué dans le cadre de mon contrat avec un minimum de 1800 euros.Cette souplesse me rassure.

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dentino

28/10/2012 à 19:40

Up.
Merci à tous (surtout Doagui) pour ces renseignements.
Comment je compte en signer un bientôt (quoique j'en ai encore pour 29 ans à tirer), je voulais savoir:
- c'est une bonne idée d'indexer la rente sur l'inflation?
je vais demander un taux de conversion garanti à la signature du contrat, c'est sûr, mais il y a tellement d'autres paramètres à étudier.
merci.

M_xowzvs

orvieto2

02/11/2012 à 19:25

Résultats de courses.

La Médicale de France a modifié ses contrats Madelin au 1er octobre pour proposer une garantie de taux de rente.
Cette option est payante , 0,36% des intérêts.
C'est ainsi la table en vigueur le 26 octobre qui servira à calculer la rente à la sortie.

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grinchodonte

03/11/2012 à 21:28

Bonjour
Pour ma part, je compte faire un transfert de mon contrat madelin actuel (AFE,Ag2r la mondiale dont la table de mortalité n'est pas définie à l'avance et dont le rendement du fond en euro est ridicule).
J'ai cherché et les meilleurs contrats trouvés me paraissent être: Altaprofit Madelin et Finance sélection (e-cie vie)?
Ces deux contrats ne demandent aucun prélèvements à l'entrée et des frais de gestion de 0,6%,
Si quelqu'un leur trouve un défaut, merci de me prévenir avant que je ne fasse mon transfert.
A propos de l'AFE de l'ujcd, j'en suis au 2ème transfert et toujours avec un contrat nul. merci pour la bonne affaire!

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doagui

04/11/2012 à 02:06

Mon conseil reste toujours le même : se renseigner sur des sites indépendants, comme lesdossiers.com

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Orvieto3

06/12/2017 à 09:46

Bonjour à tous .
Bonjour à toutes.

Les contrats Madelin évoluent .
Il est désormais possible de sortir partiellement en capital

https://www.linkedin.com/pulse/bonne-nouvelle-pour-lepargne-retraite-la-sortie-partielle-tison/